固定利率与LPR二选一 这道选择题你会做吗？

原标题：房贷利率你怎么选？固定利率与LPR二选一，这道选择题你会做吗？

房贷利率你怎么选？固定利率与LPR"二选一"，这道选择题你会做吗？LPR浮动利率会让你的房贷变少吗？

3月1日，备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕。对于有房贷的人来说，可以选择固定利率，也可以选择LPR，LPR会随着市场的利率波动而变化。

现在，这个政策到目前已经实施了一个月，但是据不完全统计，只有极少数人进行了房贷利率转换，大多数人仍在固定利率与LPR之间犹豫不决，毕竟这次转换是一次定终身，那么这两者到底该怎么选择呢？

说到底其实这个问题也不难，不用为此太过纠结。犹豫的人估计都有个错觉，那就是好像选对了就能少交几万甚至几十万的房贷，选错了就要多交几十万。其实吧……真的想多了。

LPR代表什么意思？什么是LPR？

首先，在做这个选择题之前，你需要搞清楚什么是LPR？有些人看见英文字母就一脸懵。这个东西其实很好理解。

简单来讲，就是利率定价方式有了变化，以前定价是很久才变一次，现在政府在市场上找了一堆机构，让大家各自报价，然后去掉最高和最低的，算个平均数，得到的这个数字也就成了最近市场上钱的价格了，俗称利率新锚，非常市场化~

也有人说，现在疫情期间，不少贷款公司的贷款利息都降到一点几了，那么房贷利率呢？

新政策下，参考的是5年期的LPR价格，LPR月月变，但你指望不上，房贷的锚点，一年只能调一回。所以想要很低的利率，基本是不可能的事情啦。

以前的房贷很简单，除了固定利率，基本就是跟着基准利率浮动，差别是买房时候的条款，有人利率七折、九折，有人上浮10%、30%，总之房贷利率能差出好几个点。所以总体来说，你的购房成本，在买房时候就已经决定了！

固定利率与LPR二选一，怎么选?

①必选题

简单说，你要和银行重新签贷款合同，选择新的房贷利率方式。

二选一，必须选，不能不选，选了不能反悔，不能重选！选了之后伴随你到最终贷款还清。如果不做选择，截止时间之后，将会默认选择固定利率。

②什么时候选？

2020年3月1日-2020年8月31日，目前时间进度已经到了30%，利率更换要抓紧时间。

③选择之一固定利率

举个例子，依照4.9%基准利率来算，你手上的房贷可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等利率，那么你现在对应的利率就是：七折（3.43%利率）、九折（4.41%利率）、上浮10%（5.39%利率）、上浮20%（5.88%利率）。

如果你选择了固定利率，那么以后就会一直保持你现在的利率，所谓“一入宫门深似海，从此萧郎是路人”。

④选择之二 LPR浮动利率

首先你要知道，这次改革参照的LPR是2019年12月的4.8%，假如你原来的房贷是上浮10%，也就是5.39%的利率，5.39比4.8要高，5.39-4.8=0.59。这个0.59，就是你今后房贷的固定加点数，永远伴随着你。

所以，你今后的房贷利率将会是：LPR+0.59。今年的LPR是4.8，那么你今年的利率就是4.8+0.59=5.39%

2021年的1月1日，又会根据2020年12月的LPR报价，来调整你的贷款利率。

比如2021年调整成了LPR4.5%，那么你的利率就是4.5+0.59=5.09%

假如你原来的房贷是打九折（4.41%）的，4.41比4.8要低，4.41-4.8=-0.39。这个负0.39，就是你今后房贷的固定减点数，以后一直会伴随着你。

所以，你今后的房贷利率就是：LPR-0.39。今年的LPR是4.8，那么你今年的利率就是4.8-0.39=4.41%

2021年的1月1日，仍旧会根据2020年12月的LPR报价，来调整你的贷款利率。

同样道理，假如2021年调整成了LPR4.5%，那么你的利率将会是4.5-0.39=4.11%

⑤用业内的人一句话来形容：上面就是为降利率才出现的这次改革。

⑥此次变动和公积金贷款完全没关系！

扯了这么多，现在回到正题上，怎么选择才最划算？

这个光靠感觉是行不通的，我们不妨推算一下利率变化后的房贷变化，就能看出你所面临的情形究竟是什么，也更容易做出选择。

计算过程可以和大家分享一下，不感兴趣也可略过直接看结论。

★按现行利率4.9%来计算，咱们先假定有这么四个人，贷款利率各不相同：

甲：贷款利率7折，固定点差 -1.37%

乙：贷款利率9折，固定点差 -0.39%

丙：贷款利率上浮10%，固定点差 0.59%

丁：贷款利率上浮30%，固定点差 1.57%

现在，我们假定基准利率有升有降，表格第一行是老政策的结果，第二行是按照LPR调整后的结果。让我们一起来了解一下！

一堆数字是不是看着眼花缭乱？没关系，你只要知道表中红色部分，是你占便宜，至少不吃亏；没标颜色的部分，银行占便宜。

总结下来就是这两点：

●如果基准利率在4.57%-5.24%这个区域，LPR会比固定利率更贵，贷款成本会变得更高；

●如果基准利率超出这个范围，低于4.57%或者高于5.24%，LPR确实会让一部分人受益，具体是谁，跟你的初始房贷利率有关。

切换之后，同等条件下你的房贷大概率会比以前多一点点，所幸幅度很小，上下波动不会很大，在房价这个大头面前，这点小变化基本可以忽略不计。

看到这里，肯定有人就会说了，那我直接选择固定利率是不是就好了？但是，最近由于疫情影响，贷款利率下降的趋势比较明显，这么做短期来看好像并不是太划算。

所以，具体怎么选呢？

从短期来看，LPR浮动利率似乎看起来性价比更高一些，固定利率似乎会多花一些钱，不过以后长期来看，我们现在也不好做预测。毕竟以后的经济会如何，我们也不敢妄下结论。

所以，与其在这纠结来纠结去，还不如现在选择LPR浮动利率，LPR显著是比原先的基准利率要低，并且有急剧下降的发展趋势。因此最好还是转化成LPR，LPR可以每一年调节一次。能省一点是一点吧，毕竟还贷之路，任重而道远啊！

来源：嘉兴房超视界