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房贷LPR开启转换,仅有一次机会!你将怎么选?

  • 来源:互联网
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  • 2020-03-03
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房贷合同选择「固定利率」还是「LPR加点」

3月1日起,这道选择题摆在了广大房贷一族面前,不仅关系到你的钱包,而且机会只有一次。

1

注意!3月1日起

房贷“重新定价”

房贷利率转换其实不算什么新政策,央行早在去年12月底就发布了公告。

(央行(2019)第30号公告截图)

公告称,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。原则上存量房贷应于2020年8月31日前完成。

也就是说,从3月1日开始,存量房贷的定价基准要转换为贷款市场报价利率(LPR)

过去我们买房,房贷利率是以基准利率作为参考,在基准利率上上浮或者下浮。2015年至今,基准利率都是4.9%没有变过。

但新政规定,2019年10月8日之后的商业房贷利率不再使用贷款基准利率,而是由LPR加点的方式定价。

如果你的房贷没有采用LPR,即2019年10月8日之前的存量房贷,则需要转换。(公积金个人住房贷款和2020年12月31日前即将到期的个人住房贷款,不需要转换)

在3月1日-8月31日这6个月期间,银行会和你协商房贷转换,重新签订新的贷款合同

2

固定利率 or 浮动利率?

一个选择每年能省上万元

重新签订房贷合同,银行会给你两种选择:

选择 A:固定利率

继续原合同当前的执行利率,且以后永不改变。

选择 B:LPR加点

以后将按照“LPR+固定基点”的模式,按照固定的重定价周期计算利率。

这个周期,最短为1年。比如,你和银行约定的周期是1年,那么每一年,银行就会根据实时LPR来重新定义贷款利率。

要注意的是,定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。

也就是说,只有一次选择机会,要么选择固定利率,要么选择LPR加点,决定了就不能反悔。不作处理将默认为固定利率。

那么问题来了,「固定利率」or「LPR加点」要怎么选?

千万不要小看这道选择题,如果答对了,每年起码能省上万元!我们来看一看对比!

假如你向银行贷款300万元(360期等额本息),原本合同约定的利率是基准利率打9折。当前的基准利率是4.9%,因此你最近的贷款利率是4.9%×0.9=4.41%。

如果选择了固定利率,那么你以后的利率水平就固定为4.41%月供约为15041元

如果选择了LPR加点,按照最新5年期LPR为4.75%,这个固定加点值就是4.41% - 4.75%= -0.34%,固定加点值确定之后,就不再变化了。今后的实际房贷利率=LPR-0.34%

因为LPR是可变的,可以上升或是下降,而在某些年份,利率差距可能达到1-5个百分点,所以就可能出现如下2种情况:

1.当LPR下降至3.75%,实际贷款利率=3.75%-0.34%,月供随之降至13321元,相当于每月少供1720元,一年可省下20640元

2.当LPR上升至5.75%,实际贷款利率=5.75%-0.34%,月供约为16865元,每月多出1824元,一年增加21888元

两种选择之下,每年房贷可相差数万元,优劣势十分明显。

(固定利率 vs 浮动利率)

自2019年8月LPR执行以来,短短半年时间,已下调10个基点

(新版LPR启动以来历次报价)

从利率市场现状来看,目前我国利率处于世界中上水平,未来利率大概率会不断走低,LPR会长期下行。

(基准利率与5年期LPR对比)

3

不用跑银行

网上就能办

这两天,各大银行发布最新公告,已开始陆续受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。

不过鉴于目前仍处于疫情防控的特殊时期,各家银行也都鼓励通过手机银行、网上银行、短信银行等多种线上渠道办理。

最简便易行的只需在手机或电脑上操作就可以,这样就不用跑一趟银行了。

(各大银行定价基准转换办理渠道)

那么,这个“二选一”的答案,你想好了吗?

文/思安

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