持牌经营大势所趋，下线贷超、发力电商的佰仟金融路在何方？

　　近期，消费金融持牌化经营信号频发，曾与捷信、马上在线下3C业务厮杀并欲争取消费金融牌照的佰仟金融现在何方？

　　佰仟金融成立于2013年，此前主要从事线下3C分期业务，佰仟金融采取驻店式经营模式，为消费者提供无抵押、无担保的分期付款服务，产品和服务涵盖3C电子、家电、医疗美容、驾考、教育培训等众多消费分期领域。

　　鼎盛时期，佰仟金融布局超过300多座城市，现金贷版块曾月放款达30亿元。公开报道显示，佰仟当时消费金融贷款规模可以与持牌巨头相比。

　　2017年9月，佰仟金融被曝与机构资金缩减合作，迎来大裁员；后员工冒用身份向公司办理分期业务、工程师出售客户数据等新闻频出，可见其在那段时间处于混乱时期。

　　同期随着全行业线上现金贷的崛起，新巨头频出，佰仟金融的名字渐渐不再响亮。

　　发力电商，下线贷超

　　有业内人士称，原佰仟金融在内部已孵化出电商平台买买乐购。

　　工商资料显示，买买乐购运营主体为深圳市买买提信息科技有限公司，成立于2016年，于今年3月更名为深圳市融壹买信息科技有限公司。

　　虽然股权并无关联，但2018年5月，佰仟金融创始人兼董事长刘实在2018年5月成为买买乐购董事长，又在今年3月成为了总经理。

　　据新流财经报道，佰仟金融2019年年初重金挖走了乐信电商平台副总裁刘方，主管买买乐购的相关业务。

　　昔日重金布局线下业务的佰仟金融，已将线上电商平台作为主力业务。

　　佰仟金融的线上电商平台买买乐购涵盖了百货、智能家居、美妆个护、潮鞋、数码、家电等众多品类，其商城上的物品均可分期购买，此外还有酒店、旅游出行、充值等服务，商城功能种类较为齐全。

　　据悉，买买乐购曾将买买卡版块作为贷超，为信用钱包、桔子贷等贷款产品做导流，消金时代发现，目前买买卡板块贷款产品只剩随心花和麻利贷，两个产品均由融壹买信息科技有限公司运营。

　　据介绍，买买卡服务是指融壹买给予用户一定的信用额度（分为信用消费额度与信用现金额度），并在前述信用额度内为用户提供融资撮合等服务，以及信用评估、代收、代付等服务。

　　买买卡可提供给用户的服务包括但不限于分期购物、个人信贷（现金分期）等形式的借款撮合服务。

　　其中，随心花为大额现金分期产品，最高额度为5万元。值得注意的是，消金时代尝试打开麻利贷，上传身份证、联系人等内容后仍无法查看，客服回应称麻利贷已下线，不知为何不关闭该入口。

　　据不完全统计，目前佰仟的资金方包括葫芦岛银行、云南信托等。据官网，佰仟金融合作伙伴还有哈尔滨银行、徽商银行、德邦证券、华能贵诚信托等。

　　据报道，近期买买乐购目前月放款在6千万到1亿元左右。很明显，如今佰仟金融的现金贷业务与巅峰时期相差甚远。

　　布局汽车金融

　　汽车金融也是佰仟金融的重要组成部分，业内人士称，目前佰仟金融线下业务就主要为车抵贷业务。

　　汽车金融业务的运营主体佰仟租赁成立于2014年，总部位于深圳，主营一成购、车贷产品。

　　公开资料显示，目前，佰仟租赁已在全国31个省市开展了汽车金融等融资租赁业务。据业内人士向消金时代透露，加盟佰仟租赁一个城市需缴纳20万保证金。

　　佰仟金融的一成购业务，首付最低为5%，其模式为1+3模式，第一年车辆归佰仟租赁，第二年顾客可选择一次性结清或分期购车，车辆归顾客所有。

　　车贷产品包括车抵融、以租代售、一证融等汽车金融业务。

　　车贷产品

　　一证融为全自动系统在线审批乘用车产品，只需一张驾驶证即可申请；车抵融主要针对需要资金的有车一族提供的消费类融资产品，最高可融100万，融资期限为24期或36期，融资额度在3万到100万之间；以租代售首付最低10%，融资期限为36期到48期，额度在2万到25万之间。

　　公开资料显示，2016年度，佰仟租赁用户数超10万，放款额破60亿元；2017年12月，佰仟租赁累计放款超100亿元；截至2018年12月，佰仟租赁累计放款车辆突破20万台。

　　持牌化成趋势，佰仟金融路在何方？

　　在第三方投诉网站上，佰仟金融投诉率为3639条，解决率为77.96%。投诉原因大部分为利率过高。

　　据编号为CN1506846的贾女士投诉称，2019年5月份在买买乐购借款9200元，分12期，每期还款1117.53元，一共要还款13404元，年化利率45.76%，以IRR公式计算，年化利率则高达76%。

　　同样，编号为CN1470078的刘女士称，2019年6月份在买买乐购贷款3000元，第一期需还款604.12元，剩余每期需还款359.39元，年化利率为51.91%，以IRR公式计算，年化利率则高达91%。

　　借款截图

　　2017年，对于年化利率过高一事，佰仟金融回应野马财经称，因为佰仟金融是场景化消费金融公司，对接的资金端为信托机构，所以《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对于佰仟金融并不适用。

　　据证券时报报道，2017年11月30日佰仟金融曾对外宣布，即日起，旗下个人消费分期产品综合年化费率降至35.5%，至此，佰仟金融所有消费分期产品综合费率均在36%以下。

　　距离这一声明已经过去两年，从近期用户借款案例来看，佰仟金融并未实现承诺。

　　2017年曾有消息称，佰仟金融欲成立消费金融公司，如今已经没有声响，而佰仟金融似乎还未拿下网络小贷等放贷资格牌照。

　　据新流财经报道，截至2018年11月底，深圳市融壹买信息科技有限公司营业收入1.51亿元，净利润2114万元，佰仟金融（含买买乐购）计划将在2-3年内完成香港上市。

　　据悉，买买乐购现金分期产品目前月放款在6千万到1亿元左右，商城分期则相对较少，只有百万级的体量，总体来说还是以现金贷为主。

　　从巅峰到低谷，再到重新走出来，佰仟金融的转身令人可敬，而随着现金贷监管逐渐趋严，持牌化经营成趋势，佰仟金融的上市之路恐怕并不好走。