疯狂的套路贷：“砍头息”+软暴力滋生黑产业

　　以“砍头息”牟利，以网络“软暴力”催收，江苏省泰州市公安局近日破获一起新型网络“套路贷”，一条以集资、放贷、催收三个环节构成的“黑色产业链”也随之浮出水面。

　　据泰州公安调查，两年中，相关犯罪团伙累计向数以百万计的不特定对象放贷180亿余元，非法牟利29亿余元。

　　这种“套路贷”虽不与受害人直接接触，也不存在传统的暴力催讨，然而其危害丝毫不亚于传统线下“套路贷”，甚至更严重。基层有关办案人员认为，应强化网络金融监管，遏制此类犯罪。

　　“砍头息”套路深

　　年化利率超1500%

　　所谓“砍头息”，是指放贷平台以利息、手续费等名义，在给借款者放贷时，预先从本金里面扣除的那一部分钱。我国相关法律明文规定，不得收取“砍头息”。

　　泰州市姜堰区张甸镇居民李某在网贷平台借款1360元，不想两个月后就滚至15000余元。因未能偿还，遭到陌生电话反复骚扰、威胁、侮辱，家人、亲友也未能幸免。

　　2018年12月17日，李某报警，一个累计放贷超百亿元的新型网络“套路贷”犯罪案件由此浮出水面。截至目前，此案已抓获犯罪团伙成员194人，冻结涉案资金7亿余元。该团伙放贷主要以“砍头息”牟利。

　　主要犯罪嫌疑人之一庄某称：“‘砍头息’30%，即借款1000元，到手700元，其余300元被网贷平台以利息、手续费等名义预先扣除，但还款仍需偿还1000元。”

　　庄某负责的网贷APP“极速钱包”最初“砍头息”为15%，贷款期限为14天，后发展到30%，贷款期限缩短至7天。

　　他说：“如果按年测算，这种7天的短期借款，实际年化利率超过1500%。然而，因借款额度不高，期限短，很多人对这样的超高利息并不敏感。”

　　“砍头息”的套路不仅是高利息，还可通过“借新还旧”，让借款额度呈几何级增长。姜堰区公安分局刑侦大队大队长陈家锁介绍，此案犯罪团伙创设“贷款超市”，其中列有大量网贷APP。如果借款人无力还贷，犯罪嫌疑人就诱导他们到其他网贷平台贷款。

　　“因‘砍头息’的存在，第一次借款1000元，第二次就得借款约1500元，到手的钱才够还之前的1000元。这样借款额度就不断垒高，直至滚到几万元甚至几十万元。”陈家锁说，“‘贷款超市’里APP名称各不相同，借款人却不知它们相互关联，有的是合作关系，有的是同一个公司开发的。”

　　据犯罪嫌疑人称，除“砍头息”外，贷款如果逾期不还，平台还会向借款人收取高额“逾期费”，“逾期费”最高可达本金数额。

　　“软暴力”疯狂催收

　　借款人不堪其扰竟然自杀

　　泰州市公安局刑警支队副支队长孟智说，网络“软暴力”催收是这种新型“套路贷”另一个突出特点，其疯狂程度令人吃惊，不到借款人家属出具死亡证明就不罢手。

　　据他透露，有受害人到派出所报警，警方要求催收公司停止骚扰，催收公司竟用“呼死你”疯狂“轰炸”派出所值班电话。

　　2018年4月25日，江苏省连云港市赣榆区青口镇一居民在轿车内自杀身亡，年仅34岁。

　　警方事后调查发现，他正是在网络“套路贷”平台贷款，后滚至20万元，无力偿还，又不堪催收公司“软暴力”轮番“轰炸”，最终选择自杀。

　　警方初步统计，在这一犯罪团伙网贷平台借款的人数累计达913万人次。而在警方接触的为数不多的受害者中，已查明有3名受害人不堪忍受催收公司“软暴力”而自杀，其中2人死亡，1人伤。

　　孟智介绍，催收公司“软暴力”方式多样，主要为电话“轰炸”、PS图片威胁、侮辱等。更过分的是，不仅骚扰借款人，还会骚扰其亲属，给借款人施压。例如，报案人李某向警方反映，因他无力还款，他的堂姐也被牵连，催贷公司向其手机发送侮辱性淫秽言语，将李某家人头像PS到淫秽照片上，再发送给她。

　　贷款过程中，网贷APP会抓取贷款人手机通讯录、相册、视频等个人私密信息。一旦受害人违约，关联的催收公司就会用“呼死你”等软件，24小时呼叫借款人，要求其还债。如果借款人关机或换手机，催收公司就会不断呼叫其家人、亲友。

　　电话“轰炸”不成，催收手段会一步步升级。有的将贷款人的妻子、表姐、堂姐等人的头像嫁接到一些淫秽照上，配上侮辱性语言，群发给贷款人手机通讯录里的每一个人；有的将贷款人及其家人头像PS成灵堂照，群发给其通讯录里的亲友。

　　线上线下齐发力

　　联手打击“黑产业”

　　有效遏制网络金融领域犯罪，既要加大宣传力度，增强群众防范意识，也需要相关部门尽快强化网上金融监管。

　　截至《经济参考报》记者发稿时，这一案件还在办理之中，犯罪团伙主要头目已潜逃至国外。

　　泰州市公安局姜堰分局负责人介绍称，这一犯罪团伙主要头目2014年在上海成立金融信息服务公司，通过网络募集资金；2017年3月成立所谓网络科技公司，开发各种网贷APP发放高利贷；2017年6月，又出资数亿元，在安徽设立催收公司，从事“软暴力”催收。

　　这位负责人还介绍，这一犯罪团伙构建了一条“黑色产业链”——通过网络平台融资，供网贷平台放贷，牟取暴利，再以高息维持网络融资平台运转。催收公司则负责催债，并带动“配套产业”发展，如提供低费率网络电话、成立帮助规避实名制的通讯公司等。

　　“这类犯罪对社会秩序的破坏远超一般盗窃、诈骗案件。”江苏省公安厅刑警总队负责人说，这种新型网络“套路贷”虽不与被害人直接接触，危害却更大。一来手段更隐蔽，受害人在报案时除了能提供APP和网络虚拟电话之外，几乎无法提供其他有效信息；二来受害面更广，许多受害家庭被盘剥一空，易诱发恶性案事件。

　　“公安对这类案件的打击也殊为不易。”泰州市公安局负责人说，“这类犯罪往往披着金融和网络科技公司外衣，高举‘互联网金融’、‘普惠金融’大旗，很难对其区分定性。另外，资金查控、取证也十分不易。”

　　一些基层办案民警认为，当前网络金融领域犯罪案件层出不穷，且不断变异，花样翻新，仅靠公安打击是不够的，既要加大宣传力度，增强群众防范意识，也需要相关部门尽快强化网上金融监管。

　　以此案为例，一些基层办案民警说，这一案件中，催收公司大量使用非实名“黑卡”和“呼死你”软件实施“软暴力”，大量放贷APP肆意抓取个人私密信息，违规放贷却仍能上线，这表明相关方面监管存在漏洞，亟须采取有力措施堵住漏洞。